Inbraak en je verzekering: wat vergoedt de inboedelverzekering?

Meld het zo snel mogelijk

Volgens de wet meld je schade zo snel als redelijkerwijs mogelijk bij je verzekeraar, zodra je ervan weet. Binnen een redelijke termijn geef je ook alle informatie en documenten die de verzekeraar nodig heeft.

Doe je dat niet, dan mag de verzekeraar de uitkering verlagen met de schade die hij daardoor lijdt. Je recht op een uitkering vervalt alleen helemaal als dat in de polis staat en de verzekeraar er echt door is benadeeld, of als je de verzekeraar opzettelijk wilde misleiden.

Een vaste termijn, zoals 24 of 48 uur, staat niet in de wet. Noemt je polis een termijn, houd je dan daaraan. Meld ook schade door een poging tot inbraak, zoals een kapot slot of kozijn. Of die is gedekt, staat in je polis.

Aangifte en bewijs van aangifte

Doe aangifte bij de politie. Je krijgt altijd een bewijs van aangifte, en je verzekeraar vraagt daar vaak om. Stuur je verzekeraar een kopie en houd het origineel zelf. Neem foto’s van gestolen spullen en serienummers, bijvoorbeeld van een tv of computer, mee naar je aangifte. Hoe dat gaat, lees je in inbraak melden en aangifte doen.

Laat zien wat je had

Je moet je schade kunnen aantonen. Het Kifid, het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening, oordeelde in een zaak dat aan het bewijs van diefstal in beginsel geen hoge eisen mogen worden gesteld.

Meestal volstaan een bewijs van aangifte en bewijs dat je de spullen vlak voor de diefstal had, en wat ze waard waren. Geven de feiten reden tot twijfel, dan mag de verzekeraar meer bewijs vragen.

Geen bonnen meer? Ander bewijs kan ook meetellen: in die zaak telden kopieën van facturen mee, samen met verklaringen. Maar een foto waarop je iets draagt, bewijst niet altijd dat je precies die spullen had. Maak daarom nu al foto’s van je waardevolle spullen en noteer de serienummers.

Zorg ook dat je verhaal klopt. In een andere zaak wees de verzekeraar de claim terecht af, omdat de verklaringen over wat er was gebeurd elkaar tegenspraken. En dat een schade-expert de schade heeft vastgesteld, betekent nog niet dat er wordt uitgekeerd.

Braaksporen en de braakclausule

Diefstal is gebruikelijk gedekt onder een inboedelverzekering. Sommige verzekeraars stellen er wel extra voorwaarden aan, zoals een braakclausule: dan vergoeden ze diefstal alleen als er sporen van braak zijn.

Volgens Wijzer in geldzaken, een initiatief van het ministerie van Financiën, eisen verzekeraars bij diefstal vaak sporen van inbraak. En bij diefstal uit een afgesloten tuin of schuur is het volgens het Kifid belangrijk dat je braaksporen kunt aantonen.

Is er ingebroken zonder braakschade, bijvoorbeeld door een deur die niet op slot zat of een raam dat openstond? Kijk dan in je polisvoorwaarden wat er geldt.

Voor spullen in de tuin wijst het Kifid er ook op dat er geen dekking is als je niet de normale voorzichtigheid in acht nam, bijvoorbeeld door waardevolle spullen onbeheerd te laten of ze niet in een afsluitbare ruimte op te bergen.

Preventie-eisen in je polis

Sommige polissen stellen eisen aan de beveiliging. In een zaak bij het Kifid stond op de polis een clausule voor inbraakpreventie: een gecertificeerde alarminstallatie met een onderhoudscontract, die werkend gehouden en gebruikt moest worden, en een woning die werd afgesloten als niemand thuis was en ’s nachts.

Bij de inbraak stond het alarm uit en een kiepraam open. De verzekeraar mocht de uitkering weigeren. Volgens het Kifid kan een beroep op zo’n clausule wel onaanvaardbaar zijn als er geen verband is met de diefstal.

Het werkt ook andersom. Verzekeraars kunnen premiekorting geven als een woning is beveiligd volgens de risicoklassen van het Verbond van Verzekeraars. En bij sommige verzekeraars krijg je korting op je inboedelverzekering met het certificaat van het Politiekeurmerk Veilig Wonen.

Wat per polis verschilt

Lees je polisvoorwaarden na op deze punten:

• of er een braakclausule geldt, en of die voor je hele woning geldt of alleen voor schuur en tuin;
• of er preventie-eisen gelden, zoals een alarm of sloten met een keurmerk;
• maximale bedragen, bijvoorbeeld voor sieraden, en je eigen risico; soms geldt een hoger bedrag in een kluis (lees kluis voor thuis);
• of aangifte verplicht is.

Niet eens met de afhandeling?

Ben je het niet eens met hoe je verzekeraar je schade afhandelt? Dien dan eerst schriftelijk een klacht in bij je verzekeraar. Kom je er samen niet uit, dan kun je naar het Kifid.